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2021年有没有比余额宝更好的理财方式?

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余额宝是2013年出现,火热的开端是2015年春节期间登上电视广告开始的,当时还不是短视频的时代,电视依然是重要的传媒工具,彼时好几个大的电视台都在轮番播放,很多人理财观念发生变法,可能也是从那一年的那个广告开始的。

既然参照物是余额宝这个当年堪称网红的产品,遵循每一个网红爆红和平静,都有各自的原因。先看看这个金融产品当年能成为爆款的显著特性:

1、起投门槛低:即使是现在,余额宝的起投门槛依然是极低的,0.01元都可以去申购。

2、风险较小:余额宝仅是一个产品的名称,资金流向其实是一只天弘余额宝基金,属于货币基金,货币基金的风险性几乎是无限趋于零的,暂时货币基金的历史上还没出现过亏损的记录。

3、收益较好:2013年刚出来的时候货币基金都能有7%的收益率,后来降了,但即使在2015年的上卫视播放广告的时候,也依然有4.2%以上的收益。

4、灵活性好:想在消费的时候直接抵扣现金,想提现的时候也能随时申请,这就有了类似活期的性质。

余额宝在这四者之间找到了一个适合大众理财的平衡点,成为了爆款。但从2013年余额宝面世到现在的2021,这期间金融市场已经发生了很多的变化,余额宝自然也就再没有当时那么优秀了。

那么,有没有比余额宝更好的理财方式?

回答就是,有需求就有市场响应。

一般来说,金融产品的风险、收益、流动性构成了“不可能三角”,还有一个基本金融学配比规律就是,任何金融产品的收益值和流动性关系,都是反比例,比如:

满足风险低且流动好,必须收益低;

满足风险低且收益好,必须流动性差;

同时满足流动性好且收益高,必然风险高。

一、风险方面做选择

自己可用于投资的本金越少,一般对应的风险承受能力就越低,可选择的品种也就越少。低风险的理财产品,优先考虑的是50万以内的银行存款以及国债,这两个是教科书式的“零”风险产品,也都是固定收益类的产品。

1、银行存款:以前的银行创新型存款产品虽然被叫停第三方售卖,也叫停了异地出售,按月付息型的存款产品虽然也行走在被叫停的边缘,但在自己所在地的银行还是可以去买,包括大额存单,只要是银行的存款产品,五十万以内的本息依然有存款保险保护。

2、债券方面,国债的特点是“风险低,门槛低,收益稳”,是金融里面标准的“零”风险产品,其中普通大众更适合的是凭证式国债和电子储蓄式国债,去年的利率是3年期3.8%,5年期3.97%。

二、收益性方面做选择

当自己可投资的本金能多些,其实相对应的风险承受能力也就能高些,这时候就可以考虑一些有风险但相对风险级别较低的投资品种,比如银行现金类的理财产品、信用等级更高些的债券一类的融资产品等等,这些多属于浮动收益类。

1、银行现金类理财金融产品:有很多显示七日年化收益率的产品,以大中行为例,现在的收益大概能在2.3%以上,有些也同时具备当天快速赎回的额度,包括其它银行售卖的理财金融产品,选择风险级别在PR2及以下的产品在定义上都是属于风险级别较低或是低的范围。

2、无记名式国债和记账式国债:这两类同样属于国债,但因可以在发行期过后到市场上交易,灵活性强,需要现金的时候到市场上交易卖出,所以流动性相比好一些,但也意味着价格会随市场变动。

3、地方债:这类债券的风险要比国债高一些,但比一般的企业或是金融机构发行的债券风险又低一些。同样是发行期过后就可交易,具有流动性,价格受到市场影响而波动。

以上这两类债券的风险其实相对还是较低的,市场上的价格浮动也较为平缓,当在价格高些时候卖出收益就相对好一些,即使价格不太满意,还有票面利率保证可以一直持有到到期日,比如去年的抗疫国债,十年期票面利率2.86%,去年的浙江债五年期票面利率3.21%。

4、其它收益更好些的:如果本金能够更充裕一些,实际风险承受能力随之增高,其实可以选择的投资品种会更多,比如固定收益类里面,银行有一些的专属的低风险的理财产品对起投门槛有要求,收益就相对好些,还有背靠信仰的政信类产品等等,这些收益相对都要好些,这些都有资金的门槛要求,从近些年的走势看,门槛还会持续的升高。

三、流动性方面做选择

货币基金之类能让用户随时申请提现的原因,是基金经理每日都会预留出一定的现金以保证用户的提现需求,但这个资金池的玩法,要是放在一个模式不清、期限错配严重、资金流向不明的产品上,风险就会特别特别特别的高。

在本金要求较低的前提下,要求流动性好,注定收益就难上去,再加上风险承受能力还不高,那能选的品类其实也不多,比如收益比较稳定的债券型基金,或者是余额宝为代表的货币基金就是一个典型。作为当年的网红,曾经的历史最高收益是7%,但它最火热的时候收益已经降到了4.2%左右,2017年规模暴增后,2018年开始限购限提,此后规模就被压降了下来,收益也一路跌到1.8%左右。因为货币基金甚至基金本身就是一个浮动收益类的金融产品,受到货币环境、以及金融市场的影响,如市场上钱多,收益率就能上来,像近一年全球大放水,宽松的资金下货币基金的平均收益率也从之前的1.9%左右回到了2%以上。

好些的是,余额宝本身的选择却变多了,现在进入余额宝,右上角进入“基金详情”,然后页面选择“查看更多产品”,进入“选择更换产品”,就有几十种货币基金可做选择,各家业绩也有所差异。

友情提示:货币基金是浮动收益类的产品,非固定收益,一般说的利率是7日的年化。

四、最好的理财方式

任何领域里面能赚到的钱,都是在个人认知范围以内的。

拓展认知的主体还是在于“人”,不论是提高自己的职业技能还是提升自己的金融知识,都能让自己更具优势。

对普通人来说,主业才是最消耗自己时间和精力的,所以主业才是持续稳定的现金流,在保证生活的提前下,剩余的闲钱才能作为投资专用的资金;在空余的时间里,多丰富自己的理财方面的相关知识,也就能更好的管理个人的财富。

在投资中,总是要面对风险、收益、流动性三者的选择,只能寻求平衡点,把这个平衡点推高使收益增加,只能让自己的本金更多、风险承受能力更高,自己的金融知识更专业,才能有更丰富的选择,也才能获取更适合也更能让自己的满意的收益。

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